Wenn von Lebensversicherung die Rede ist, sind häufig ganz unterschiedliche Dinge gemeint. Das liegt vor allem daran, dass es sich dabei einerseits um ein Instrument der Risikoabsicherung (wirtschaftlicher Nachteil, der durch den Tod des Versicherungsnehmers verursacht wird) und andererseits um eine steuerlich begünstigte Form der Geldanlage handelt. Diese beiden Ausprägungen werden gelegentlich auch noch kombiniert.Lesen Sie hier über die unterschiedlichen Arten der Lebensversicherung, wie diese funktionieren und warum man eine Lebensversicherung abschließt.

Bei Abschluss eines Lebensversicherungsvertrags bestimmen Sie die Laufzeit, das Kapital und die Begünstigten. Anschließend zahlen Sie regelmäßig eine Sparprämie ein, die Ihren Möglichkeiten und Zielsetzungen bis zum Vertragsende entspricht.

Bei Vertragsfälligkeit erhalten Sie das vertraglich garantierte bzw. angesparte Kapital zuzüglich der Zinsen. Falls Sie während der Vertragslaufzeit sterben, wird das vertraglich vorgesehene bzw. garantierte Kapital zu 100% oder mehr (je nach Vertragsart) an Ihren Begünstigten ausgezahlt.

Eine reine Ablebensversicherung ist nicht besonders kompliziert. Allerdings sollten Sie sich vor Abschluss genau überlegen, wie lange der Vertrag laufen soll und wie hoch die Todesfallleistung sein soll, da diese beiden Faktoren gemeinsam den größten Einfluss auf die Versicherungsprämie hat. Daneben gibt es noch einige wenige Produkt-Spezifika, die Sie kennen sollten, um die für Sie beste Auswahl treffen zu können.

„Lebensversicherung“ ist ein Oberbegriff, mit dem verschiedene Arten von Versicherungen gemeint sein können. Welche Arten es grundsätzlich gibt und wodurch sich diese unterscheiden erfahren Sie hier.

Ablebensversicherung / Risikolebensversicherung

Die Ablebensversicherung (auch Risikolebensversicherung, Risikoversicherung oder reine Ablebensversicherung genannt) ist ein relativ einfaches Versicherungsprodukt: verstirbt der Versicherungsnehmer während der Laufzeit, dann gelangt die vereinbarte Versicherungssumme zur Auszahlung. überlebt der Versicherungsnehmer die vereinbarte Versicherungsdauer, dann erfolgt keine Leistung.

Erlebensversicherung

Im Gegensatz zur reinen Ablebensversicherung ist die Erlebensversicherung ein Instrument zur Geldanlage.

Die einbezahlten Prämien werden von der Versicherung veranlagt, und am Ende der Laufzeit kommen die vereinbarte Versicherungssumme und die bis dahin erwirtschafteten Gewinnanteile zur einmaligen Auszahlung oder sie werden als Rente ausgezahlt.

Für den Fall, dass der Versicherungsnehmer vor Ablauf der Versicherungsdauer verstirbt, erhält der im Versicherungsvertrag Begünstigte die eingezahlten Prämien sowie die bis dahin entstandene Gewinnbeteiligung.

Er- und Ablebensversicherung

Eine häufige Variante von Lebensversicherungen ist die Mischform aus Er- und Ablebensversicherung. Diese funktioniert wie folgt: Erlebt der Versicherungsnehmer das Ende der Laufzeit, werden das bis dahin angesparte Kapital sowie die entstandenen Gewinnanteile ausbezahlt. Die Auszahlung kann dabei als Einmalzahlung oder als Rente vereinbart werden.

Für den Fall, dass der Versicherungsnehmer während der Laufzeit verstirbt, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Begünstigten ausbezahlt. Die Versicherungssumme ist dabei in der Regel deutlich höher als die bis dahin eingezahlten Sparbeträge.

Wenn Ihr Hauptanliegen darin besteht, Ihre Angehörigen im Todesfall abzusichern, empfehlen wir den Abschluss einer reinen Ablebensversicherung und eine davon unabhängige Organisation Ihrer Geldanlage, da die Ablebensversicherung jedenfalls sinnvoller und kostengünstiger ist als eine gemischte Er- und Ablebensversicherung.

Fondsgebundene Lebensversicherung

Bei einer fondgebundenen Lebensversicherung handelt es sich in erster Linie um eine Form der Geldanlage. Die Versicherung veranlagt dabei den größten Teil der Prämie in Investmentfonds.

Am Markt gibt es viele unterschiedlich gestaltete Produkte. Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung unterliegt die Veranlagung dabei weniger strengen Richtlinien. Wie veranlagt wird, hängt in erster Linie von der Risikofreude des Versicherungsnehmers ab. Dabei gilt: je höher der in Aussicht gestellte Ertrag, desto höher ist auch das Risiko. Seien Sie daher vorsichtig, denn es besteht die Möglichkeit hohe Verluste zu erleiden.

Die fondsgebundene Lebensversicherung hat in der Regel auch eine Ablebenskomponente, d.h. im Ablebensfall wird eine bestimmte Summe ausgezahlt. Diese Ablebenssumme kann häufig in unterschiedlichen Höhen gewählt werden. Der Anteil der Prämie für die Ablebensleistung wird nicht veranlagt.

Neben klassischen Produkten mit garantierter Verzinsung, bei denen die Prämien der Versicherten im allgemeinen Deckungsstock der Versicherungsgesellschaft oder deren Muttergesellschaft verwaltet werden, können Luxemburger Gesellschaften eine breite Palette an fondsgebundenen Produkten anbieten, die gekoppelt sind an:

• externe Investmentfonds, die von erfahrenen Vermögensverwaltern gemanagt werden;
• interne Fonds, die ebenfalls wie Organismen für gemeinsame Anlagen funktionieren und die eine gemeinsame Ermessungsverwaltung auf Grundlage eines Kundenmandats erlauben und dabei die unterschiedlichen Risikoprofile der Zeichner berücksichtigen;
• zweckgebundene interne Fonds, die ein individuelles Verwaltungsmandat gemäß den persönlichen Zielen des Zeichners ermöglichen. Mehrere zweckgebundene Fonds können in einem Versicherungsvertrag untergebracht werden.

Die Möglichkeiten, die in einem Versicherungsvertrag gehaltenen Aktiva zu diversifizieren, steigen proportional zu den investierten Beträgen und sind abhängig vom gewählten Fondstyp. Die Auswahl möglicher Anlagen wird größer: von nationalen oder internationalen Aktien-, Geldmarkt- oder Anleihefonds über alternative Fonds und strukturierte Produkte bis hin zu börsennotierten und nicht börsennotierten Aktien.

Die Anlagestrategie kann während der gesamten Laufzeit des Vertrages jederzeit angepasst werden.

Um Zeichnern von Luxemburger Lebensversicherungsverträgen ein Maximum an Sicherheit zu bieten, schreibt das Gesetz vor, dass die Vermögenswerte, die zur Deckung der Verpflichtungen des Versicherers dienen, bei einem Kreditinstitut deponiert werden, das zuvor von der zuständigen Versicherungsaufsicht Commissariat aux Assurances zugelassen worden ist. Jede Lebensversicherungsgesellschaft muss einen Verwahrungsvertrag mit der Depotbank abschließen, welcher durch die Versicherungsaufsicht genehmigt werden muss.

Dieser unter dem Namen “Sicherheitsdreieck” bekannte Mechanismus stellt sicher, dass die Aktiva zur Deckung der Verpflichtungen des Versicherers klar von anderen Vermögenswerten des Versicherungsunternehmens getrennt sind und auf separaten Bankkonten gehalten werden. Kundengelder sind damit rechtlich getrennt von Ansprüchen der Anteilseigner oder Gläubiger der Versicherungsgesellschaft. Auch die Depotbank muss diese Anlagen gesondert verwahren und die Interessen der Versicherungsnehmer schützen.

Das modifizierte Gesetz vom 06. Dezember 1991 gewährt den Zeichnern eines Luxemburger Lebensversicherungsvertrages den Status eines erstrangigen Gläubigers auf die Vermögensgegenstände der Versicherung, welche die versicherungstechnischen Rückstellungen darstellen. Dieses Vorzugsrecht der Zeichner gegenüber allen anderen wie auch immer gearteten Gläubigern, auch unter dem Namen “Superprivileg” bekannt, zielt darauf ab, die Versicherungsnehmer gegen Insolvenzrisiken des Versicherers abzusichern.

Je nach individuellem Grund für den Abschluss einer Lebensversicheruunterschiedliche Produkte besser oder weniger gut geeignet.

Absicherung von Angehörigen

Speziell junge Familien die über keine großen finanziellen Reserven verfügen, können bei unerwarteten Schicksalsschlägen schnell in finanzielle Not geraten. Wenn plötzlich der Großteil des Einkommens wegbricht, können die Hinterbliebenen eines Verstorbenen die finanziellen Einbußen kaum ausgleichen.

Die Ablebensversicherung ist eine kostengünstige Möglichkeit für diesen Fall Vorsorge zu treffen. Mit unserem Lebensversicherungsrechner können Sie die Angebote verschiedener Versicherer gleich online vergleichen und Ihre Lebensversicherung abschließen.

Gewinnbeteiligung

Die Prämien für die Ablebensversicherung werden mit einem Sicherheitspolster kalkuliert. Außerdem veranlagen die Versicherer einen Großteil der Prämienzahlungen, da die versicherten meist über lange Zeiträume einzahlen um für einen Fall in der Zukunft vorzusorgen. Dadurch entstehen signifikante Kapitalerträge.

Weitere Gewinne können sich für die Lebensversicherer ergeben wenn weniger für Todesfälle aufgewendet werden muss als ursprünglich berechnet wurde (der sogenannte Sterblichkeitsgewinn) oder wenn die veranschlagten Verwaltungskosten geringer ausfallen als erwartet.

Als Versicherungsnehmer einer Ablebensversicherung profitieren Sie von den Gewinnen in Form einer Gewinnbeteiligung, die eine geringere Zahlprämie zur Folge hat. Sie bezahlen also eine geringere Prämie als der Tarif der Lebensversicherung vorsieht.

Zahlprämie

Die Zahlprämie ist jene Prämie die Sie effektiv für die Lebensversicherung zu bezahlen haben. Sie wird berechnet indem von der Tarifprämie (jener Prämie die von der Versicherung für das Ablebens-Risiko einer zu versichernden Person vorgesehen ist) eine Gewinnbeteiligung abgezogen wird.

Da es bei einer Risikolebensversicherung (Ablebensversicherung) zu keiner Ausschüttung von Gewinnen kommt, werden die Gewinne in Form einer verringerten Prämie an den Versicherungsnehmer weitergegeben. Die um die Gewinnbeteiligung verminderte Prämie wird Zahlprämie (auch Nettoprämie) genannt.

Da die Höhe der Gewinnbeteiligung jährlich festgelegt wird, kann die Zahlprämie dementsprechend fallen oder steigen.

Finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen

Systematischer Aufbau der Altersvorsorge

Hohe Sicherheit

Garantierte Mindestverzinsung

Individuelle Gestaltung bei Laufzeit und Beitragshöhe

Lährliche Erhöhung der Beiträge möglich (Dynamisierung)

Als Ergänzung zur Kapitallebensversicherung: die Berufsunfähigkeitsversicherung

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